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什么是私人银行?

发布日期:2019-09-20 20:39   来源:未知   阅读:

  私人银行从来没有一个确切的定义,通俗的讲,它是一个从摇篮到坟墓的金融服务,是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务,

  要根据客户需求量身定做投资理财产品,要对客户投资企业进行全方位投融资服务,要对富人及家人,孩子进行教育规划,移民计划,合理避税,信托计划的服务。

  4、是家庭办公室(Family Office),要求客户资产在8000万美元以上.当然,各家国际性大银行在不同地区,不同时间段要求的最低金融资产额度也略有不同,

  比如高盛对港澳地区私人银行客户设置的门槛是1000万美元,HSBC的最低门槛是300万美元,而UBS(全球私人银行资产名列第一)对中国大陆客户的离岸账户的金融资产要求仅为50万美元。

  私人银行服务是银行服务的一种,专门面向富有阶层,为富豪们提供个人财产投资与管理的服务,一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。

  私人银行服务最主要的是资产管理,香港最快开奖现场直播,规划投资,根据客户需要提供特殊服务,也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率可达到35%,远高于其他金融服务。

  此外通过私人银行服务,客户也可以接触到许多常人无法购买的股票、债券等。而私人银行服务的客户们往往可以拥有投资一些私人有限公司的机会,并获得许多优先购买IPO的机会。

  展开全部私人银行是银行等金融机构众多业务中最高端的理财服务,是为那些财富金字塔顶端的富豪们专门服务的,通常只有国际级银行集团或金融集团才能提供该服务。私人银行在欧美国家已经有百年历史。境外学者LynBicker于1996年把私人银行定义为:“私人银行是为拥有高额净财富的个人,提供财富管理、维护的服务,并提供投资服务与商品,以满足个人的需求。”

  通常意义上的银行机构的私人银行服务对象或贵宾理财,大多数是一些中产阶层以上的人,在瑞士银行、花旗银行和汇丰银行,客户至少要有100万美元银行可以接受的资产,才可以在私人银行部开户;美国最大的私人银行摩根大通,开户底限是500万美元。而摩根士丹利私人银行部,除了高达500万美元的最低开户限额之外,还要求其私人银行客户最低净资产达到2500万美元,同时必须拥有1000万美元流动资产。而一些第三方的私人银行对象多是属于社会上真正的超级富豪。”在国外,私人银行开户金额的底限通常是100万美元,通常每一笔交易的金额都以几十万美元为单位。

  据称,最早的私人银行起源于17世纪初伦敦的一些金匠,最初是由私人独资或合伙投资经营的非股份公司形式的银行,属个人所有。

  古典的私人银行服务充分尊重客户隐私,对客户承担无限责任,为客户提供着“从摇篮到坟墓”的服务,或许几百年、几代人都在为同一个家族服务,最有代表性的是英国著名的一家私人银行已经为西敏寺公爵家族服务了三百多年。

  随着世界各国财富群体的激增,综合性国际金融集团以及专业的资产管理咨询公司逐渐成为提供私人银行服务的两大主体。

  它们维持着在一般人看来高不可攀的门槛,支付着高得惊人的服务成本,利用一批专业的理财人员以及遍及全球金融市场的触角,使客户资产实现保值增值。此外,它们的业务范围也非常广泛,涉及合理避税、遗产管理、继承人的教育安排等多方面。

  中国已拥有足够的富裕人口基数,而且富裕人口集中度非常高,体现在两个方面:一是财富集中度高,银行前2%零售客户的金融资产为个人银行业务创造了50%以上的利润。二是区域集中度高,中国70%以上的富裕客户都集中在中国的五大城市。

  2007年3月28日,中国银行在北京朝阳和上海浦东两地,同时推出了国内第一批私人银行客户专属网点,服务对象确定为个人金融资产在100万美元以上的客户。

  渣打私人银行在去年取得超水平的发展。渣打私人银行全球总裁Peter Flavel昨日表示,渣打私人银行在去年仅用5周的时间就在全球11个市场启动业务,其中包括中国市场。通过收购美国运通银行,渣打私人银行网络在12个月内拓展了3倍,目前有33个私人银行中心,管理资产总额超过400亿美元。

  谈及渣打私人银行在未来2-3年的扩张计划,Flavel说,将通过内外各个渠道新增150位客户经理,同时也会继续在中国和印度市场的扩张。随着渣打私人银行的成长,我们能够持续培养自己银行的私人银行家。

  近几年,私人银行和财富管理在全球异常活跃,十年前出售了其亚洲私人银行业务的渣打,又再次进入这一领域,重新推出面向亚洲富豪理财,并且,针对富豪的子女做各种方式的教育和吸引。按照摩根斯坦利分析师的说法,这种转变很大程度上与该行业越来越聚焦于管理资产和发展跨代业务有关,这是私人银行最新的两个趋势。

  之前还被视为金融服务业中的鸡肋、一度沉寂的行业,私人银行现已如火如荼,迎合了全球富人行列的扩大,围绕财富保值、增值和传承者形成了一幅财富流动地图。

  孩子们过上了特殊的夏令营:私人银行正在为富有客户的子女举办金融夏令营,让他们学习税务、投资、管理财富基础知识,着眼于家庭财富传承的需要,不同文化、教育背景的孩子还可以相互交流,所谓“下一代计划”(Next Generation Program)——结识高净值客户的下一代符合银行的根本利益。

  富婆们过上了“有氧生活”:在日本,Tokai证券公司除了常规的投资、税务和遗产咨询之外,还通过贵宾沙龙提供一系列有想象力的课程,比如烹饪、艺术欣赏、舞蹈,而且吸氧,据说这种体验是为了思路清晰,随后,他们会“做出正确的财务决定”。

  在中国,高净值人群(金融业对于富人阶层的专业定义)有了更多神秘的去处,私人银行纷纷在大城市设立豪华办公室——尽管有人认为私人银行在中国被“神话”了:在上海陆家嘴花旗大厦28层,花旗的Private Banking从2006年3月开业至今,已有100多名本地客户;在北京金融街英蓝国际大厦一层,是汇丰银行的卓越理财中心,花旗也将在此开设贵宾理财业务;在二楼,工商银行英蓝支行,据说将是工行私人银行业务的“试验田”。

  如果说中国是私人银行的“香格里拉”,那么祝你在这个财富胜地旅游愉快。尤其对你的子女来说,这说不定像“艾丽斯梦游仙境记”一样美妙呢。

  我们知道富人正越来越多,也越来越富——据美林与凯捷咨询2006年报告,中国大陆约有32万名超级富豪(100万美元以上),占亚太区富人总数的29.1%。我们也知道私人银行家正投入巨大的资源,准备大快朵颐——在这个兵家必争之地,中国银行和苏格兰皇家银行合作,中行行长李礼辉说,“中国经济增长迅速,改革仍在继续,特别是通过了具有里程碑意义的《物权法》,将令中国人创造和保留财富更为容易。”

  然而,我们更应该知道的是,“全球的私人银行业已出现变化的趋势,”瑞士信贷董事总经理兼北亚区私人银行部主管耿安联在接受《中国企业家》采访时说:“传统的私人银行已经不能满足客户,他们需要全面的服务,为他们量身定做财富管理方案。”用汇丰私人银行全球总裁克里斯?米尔斯的话说,若干年前,这个行业就不再是你将钱存下、然后拿利息了,现在要找到更高的回报和不同的投资。

  “这些趋势在亚洲尤其来得明显和重要。私人银行不但要提供私人财富管理的专业知识,还有要企业金融的专长。高净值投资者越来越重视地域或资产类别多元化的投资以减少风险,他们要把握在亚洲、甚至在欧洲、某种程度上在美国的投资机会。”耿安联强调,“所以,他们要求的是增长,而不是保财。”

  全球银行业的一体化模式正扑面而来。过去五年间,瑞信、汇丰、花旗等一直在努力将其投资银行与私人银行部门更密切地融合在一起。巴克莱新近推出了一项名为“私人投资银行”的服务。通过“一体化”,各业务部门能资源共享,交叉销售,从而挖掘更多财富空间,那些正在将企业出售或上市的客户将是私人银行的理想顾客。高盛帮盛大网络IPO后,就为陈天桥和陈大年兄弟开立了私人银行理财账户。

  自今年初开始,瑞信推行新的“一家银行”(One Bank)战略,旨在将投行、私人银行和资产管理业务结合起来。目前,瑞士银行、花旗和美林占据了全球财富管理市场的前三甲。“我们坚信:财富管理不是一种产品,而是一种咨询服务,”瑞银财富管理亚太区副主管罗振纶对《中国企业家》说:“瑞银客户体验(UBS Client Experience)基于这一理念,确立了四阶段的咨询方式,即理解、建议、执行、评估。”瑞银提供多元化的产品服务:从单一的股票和债券,到结构性产品和另类投资,还包括子女教育基金与馈赠、遗产和继承规划、税务规划、保险、信托与基金会、艺术品投资等。

  抢钱战已经开始。2004年,瑞银在中国成立分行,针对富裕客户做小规模的财富管理。2005年9月,瑞士友邦银行进驻上海,成为银监会首家批准的外资私人银行。2007年人民币业务全面开放,中外资银行短兵相接。今年6月,建行成立个人业务部,工行也即将推出理财白金账户,行长杨凯生说,工行1.7亿客户中已有超过10%可视为中高端客户。公开的秘密是:中国的“Lazy Money”(躺在银行低息存款账户上不活跃的个人外汇资产)高达800亿至1000亿美元,十个客户里有八个不知道怎么让“钱生钱”。

  “你们能不能教我们的孩子如何理财?”再有钱的人,也会遇到孩子听不进自己的话和财富继承的难题。于是,全球私人银行业正日益向下一代延伸服务。

  “教育是亚洲父母最重视的价值,很多亚洲企业家属于制造财富的第一代商人,家族事业和管理、继承计划、所有权等,都是他们切实考虑的事宜。”耿安联说,瑞信已推出了“亚洲新一代”计划,2003年起与瑞士圣加伦大学合作推行国际年轻投资者计划;2005年专为150多位亚洲客户而设,通过讲座、投资组合游戏等活动,让他们全面了解家族和下一代面临的挑战。2006年11月底,瑞信又推出亚洲家族财富延续计划,参加者是15个家族及其介乎21-35岁的子女。

  过去几年,花旗私人银行在纽约举办了一个训练营,分为财富管理、全球投资战略和家族治理等日常主题。它还重点关注亚洲,2004年在上海四天的研讨会包括以资本市场及继任规划为题的演讲,还有“我是谁?”的讨论和“金钱游戏”的模拟交易项目。

  JP摩根私人银行对可投资资产超过1亿美元的客户推荐其“下一代”(NextGen)训练营,年龄21至30岁。2005年,JP摩根在上海开了三天的“维持家族企业”研讨会,早上健身,接着是8个小时讨论,从管理财富说到转移财富——他们观看了《李尔王》录像,以说明代际相传的问题。晚餐安排在顶级餐厅和俱乐部。“你为客户做点什么事,只有当最后是一场音乐会或体育赛事收尾时,他们才会记住。”

  美林、美国运通等也都应顾客要求,为其子女开办了夏令营。雷曼兄弟、北方信托还采用个别辅导的方式。此类夏令营不收学费,唯一的标准是孩子父母是私人银行客户,并由自己的银行家推荐。名额总是供不应求。有的训练营活动颇具创意,比如模拟履行信托建立过程:一人扮演信托公司,另一个扮演税务局,还有人扮演父亲。黄大仙灵签

  今天,慈善事业已经成为超级富翁的另一个重要事务。渣打私人银行的“未来商业领袖训练营”就将部分收入捐助希望小学,并带领孩子们去参观和捐助民工子弟小学,培养财富二代的责任感和树立健康的价值观。

  此类训练营背后的理论之一是,让孩子们远离家庭,以便他们能公开地谈论。除了学习,有些银行还安排孩子们去市内旅游观光,到餐厅享用美食等活动,就像渣打夏令营项目的标语:“您为孩子开启商业梦想,我们助他发现心中彼岸”。对银行来说,对二代的延伸服务不仅是推广产品,也是着眼未来、巩固同富裕客户之间关系的大好机会。

  作为财富管理的“金宝塔尖”,私人银行在发达国家已经百年浸淫,但真正爆炸性的增长也就是近几年。据波士顿咨询估计,截至去年底,私人银行管理的总资产大约96.4万亿美元,较前一年增加8%。Scorpio Partnership发现,全球高净值资产中有75%左右仍未由私人银行管理。普华永道2007年私人银行报告称,未来3年,全球私人银行有望迎来前所未有的增长局面(30%),其中亚洲所占比例会日益加大。

  表面看来欣欣向荣的亚洲私人银行市场,内在却潜藏着很多隐患:专业人才匮乏,由于中国金融仍分业经营,符合财富管理要求的理财师并不多;门槛比较低,银监会国际部副主任罗平承认,“我们私人银行从发展的规模、水平来看,还停留在一般的财富管理上。”据称,亚洲私人银行业务平均税前利润率为45%至50%,而在欧美不到30%。不断上升的成本压力和日益激烈的价格战,将推动行业整合步伐。

  尽管诸多外资银行都已进入中国——2006年底,来自22个国家的74家外资银行,在中国设立了200多家分行和14家法人机构,但真正将私人银行业务开展起来的还没有几家。除了政策制约之外,耿安联认为,“外资银行面对的一个主要挑战就是如何在中国这个庞大市场建立及维护客户对其品牌的认识,要在中国建立成功的业务,必须有强大的财政支持、专业的投入和长远的承诺。”

  中国私人银行业务的未来是什么样?尽管仍处于萌芽阶段,但在亚洲已经处于第二位。据波士顿调查,2005年底,中国大陆富豪家庭总的流动性资产高达1.44万亿元,预计到2009年将达到2.3万亿元。

  不利于私人银行还有一个因素,不同国家的客户存在巨大差异。“这是一宗多国业务,但还不是全球性业务。”如果你没有时间管理自己的财富,每年支出远超出2%的管理费是值得的,但与银行的规模相比,你也许会感觉渺小——毕竟,你想要人记住自己的名字而不是财富数字。同时,也要警惕市场上的自满情绪,你与一个金融机构的关系会持续很长时间,你必须感到舒服——毕竟,那是你的钱。

  7月底,在“中国私人银行业2007高峰论坛”上,渣打私人银行全球总裁Peter Flavel说,“了不起的银行都有‘理性和情感’的因素,理性就是指你要有很好的产品和金融技巧,情感就是软技巧,就是跟人交流的技巧,并不是唱唱卡拉OK你就可以搞定客户了。”

  展开全部随着中国的高净值和超高净值投资者越来越多,迅速增长的中国财富管理市场,使得香港私人银行拥有巨大增长潜力,一种私人银行的新服务模式悄然而生,那就是EAM。

  EAM,其实是External Asset Manager,译为外部资产管理人。EAM是私人银行业内的持份者,早在数十年前,欧洲就创立了EAM的初始服务模式,一个绝对以客户为中心的专业架构。极为富裕的家族希望在自己的国家之外寻找投资机遇而向EAM寻求专业帮助。而EAM作为第三方平台,正好充当了富人的投资专业团队,免去不少与金融机构周旋的时间和精力,也为他们解决了财富管理的烦恼。

  EAM从欧洲家族沿用至今,一直保留着独立、客观的精髓,帮助大型家族基金、中高端富豪保持稳健的投资风格,深受好评,并完成其家族办公室的建立与丰富。

  在富人阶层中,中等富人的财富管理可谓处于最尴尬的境况。由于超级富豪(特指八千万美元以上) 家族资产规模庞大,故愿每年花费数百万美元成立自己的投资团队协助管理,自身便可抽出时间集中在本业。

  而美林的研究显示,中等富人的财富管理愈发困难。他们确实有很多的财富管理需求,因此不得不与不同类型的资产管理机构打交道,同时自己也摸索着如何进行独立投资,结果却使他们疲惫不堪。

  笔者曾在香港的私人银行服务多年,作为早期的港漂留学生,更加了解中港两地之间的文化差异,也接触了亚太地区形形色色不同类型的客户,在这几年遇到最多的就是中国富豪。早期接触的很多客户是以珠三角、江浙等外贸出口为主的中小企业主,随着日积月累客户纷纷完成了原始资金的积累,也希望通过投资理财、资产管理来配置自己的资产,笔者也给客户推荐当时服务的私人银行的理财产品。

  但是经历过了2008年金融海啸,很多金融工具和理财产品让客户损失惨重,笔者也考虑到客户的实际感受,就在思考如何让客户一方面获得满意的私人银行服务,另一方面帮助客户在繁杂的产品库中做出最合适的选择。

  其实,香港的私人银行服务,都是基于相对传统的服务模式。各个单一的银行联系其客户,销售其银行货架上的产品,很多从业人员在推荐理财产品时,总是突出业绩考核指标,却忽略了客户的实际需求,往往最适合客户的产品并没有在私人银行的货架上,导致的结果就是客户并没有在第一时间找到最适合的产品。

  笔者也曾经感叹过,代表一家银行服务工作,很难突破这样的限制,不能博众家之长给出客户最优方案。例如一位私人银行客户,同时拥有6个私人银行账户,每家私人银行都分别换了至少2~3名银行家服务过他,每段时间安排私人银行客户经理见面,了解新的资讯就较为浪费时间,甚至新的客户经理才见一次面,下次就另换他人,高流动性也让客户刚建立起来的信任很难延续。

  由于私人银行的客户都是非常成熟的投资者,他们对于私人银行服务的期望和要求也不断提高,甚至很多客户已经是几个私人银行多年的超级富豪客户,他们对于优质的咨询服务和个性化方案的预期非常之高,而一种新的私人银行服务模式渐渐获得了客户的青睐。

  建立一个私人银行的外部资产管理平台,就是以客户需求为服务宗旨,配合多家私人银行提供资产托管服务,并创新性引入投资银行的功能,为每一位客户提供专属的私人方案。这样的EAM平台就建立起来,其独特优势在于,同时与20多家国际性金融机构合作,协助客户随时抓紧市场和产品的领先优势。

  在以客户为中心的运作架构之下,不会给客户硬性推销产品,以最有效率的专业团队为枢纽,客户通过我们的私人银行团队作为单一的服务窗口,与多家不同的私人银行和投资银行交流沟通。保有独立的专业建议,也拥有极高的保密性和私隐性,和客户维持稳定的客户关系,逐渐帮助其家族完成基业长青、家族传承、税务规划、家族信托、海外跨境资产配置、慈善基金、家族办公室设立等专属服务。

  香港的私人银行很早就引入了全权委托服务,但实际业务增长趋势并不突出。笔者了解到大陆的客户都喜欢自己随时掌控大局,不太信任所谓的“专业人士”。EAM平台,专为客户提供了一个方案中心,让客户体验了自己做财务体检的感觉,客户可以先自定投资方向和标的,团队为客户寻找最佳的金融工具作匹配。

  笔者接触到的很多客户都是实业起家,并无理财经验,基本是国内A股投资、买房地产的投资经验,没有多种工具进行匹配。在瞬息万变的全球资本市场中,没有很好的程序化交易和指定交易系统的经验。我们帮助客户在股票、债券、共同基金、外汇等传统的理财工具中,通过积极的风险管理,观测其投资部位,将严格执行交易纪律的工作交给专业团队进行操作,方能获取资产稳定升值的效果。

  EAM平台与各大金融机构合作,共同为客户创造了解决方案,并指定一家投资银行,为客户执行制度化的风险管理方案:

  其次,每当制度化系统认定该风险评级有所改变,系统会自动重新分配各自配比的比重,包括股票、基金、债券、外汇等,做到灵活进退。

  最后,实时为客户更新其账户的净值,让客户有横向的比较参数(benchmark),客户会发现经历了2008年金融海啸、2011年欧债危机之后,这样的系统化交易程序能避过股灾。严格的止损程序,让客户资产达到了稳定的复利增值,在全球配置方案中,获得了“东边不亮西边亮”的整体解决方案,帮助客户实现财富增值。

  随着美国《海外帐户税收合规法案》(FATCA)等反避税措施推行,私人银行的开户周期也会逐渐加长,监管难度也随之提高,EAM平台不只帮助客户利用私人银行,也包括保险公司、信托公司、基金公司等平台,逐渐完成客户的投资理财、资产管理、财富传承、跨境配置的金融服务。

  香港作为连接中国和国际市场的桥梁,2012年首次超越新加坡成为亚洲最大的资产管理中心。目前香港财富管理市场的规模(高净值客户的财富)约为7000亿美元,笔者相信,在国家经济政策及财富增长的带动下,未来5年市场有望增加30%~50%。现阶段,沪港通已经开通,深港通将很快宣布,在香港与内地的基金互认以及人民币国际化大趋势下,香港在其中将扮演非常重要的角色,势必会成为亚洲的财富管理中心。

  近年来随着大陆各个地区新晋富裕阶层的扩大,EAM平台模式也渐渐受到了众多客户的信任和青睐,笔者发现很多私人银行客户的需求逐渐从赚快钱、高回报回归理性。在经历国内P2P跑路潮、非监管产品的骗局之后,很多客户认为香港作为金融和经济自由度中心,其产品监管和投资本金安全的重要性尤为突出。更值近期人民币突然大幅度贬值,让大部分以人民币资产为主的客户,都纷纷后悔没有将资金早做规划。

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